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银行理财有风险吗?投资时应注意什么?余额宝和邮政理财宝哪个收

2020-01-27 17:45      点击次数:

银行理财有风险吗?众所周知,银行理财产品的风险相比投资市场上其他理财产品是很低的,但是风险和收益是相辅相成的,所以银行理财产品的收益也不是很高,适合一些追求稳健的人投资。由此可见,银行理财产品也是有风险的,而近年来,很多新闻也爆出银行理财产

  银行理财有风险吗?众所周知,银行理财产品的风险相比投资市场上其他理财产品是很低的,但是风险和收益是相辅相成的,所以银行理财产品的收益也不是很高,适合一些追求稳健的人投资。由此可见,银行理财产品也是有风险的,而近年来,很多新闻也爆出银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件,预示着银行理财产品也是有很多陷阱的,下面我们就一起来看看投资银行理财产品的时候,应该注意什么吧。

  近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里,多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。

  通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

  随着银行间竞争激烈程度的不断加大,理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品,如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。

  所以大家在选择银行理财产品时,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着“猫腻”,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。

  在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如中信银行 一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型,黄色级别),其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

  不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。

  尽管银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上,对风险提示做所谓表述,但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语,对于投资人并没有多大价值,普通人也看不懂。

  记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后,发现尽管很多说明书长达十几页,但是对于产品的本质风险揭示甚少,大部分是营销性质的语言,而非客观的深度分析。

  理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。

  如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为二级市场如股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。

  在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益“榨干吸尽”,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。

  比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

  在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

  如某些银行理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。

  对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。

  目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是“镜中花水中月”,沦为银行营销的噱头。

  与明面上的手续费相比,银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。

  按照银率网数据,2013年以来发行的银行理财产品托管费率平均为0.05%,销售费率平均为0.26%。若银行只按这个标准收费,可谓“非常厚道”,而事实上,银行最大的收费恰恰被隐藏在这个“等”里面。

  余额宝和邮政理财宝哪个收益高?余额宝刚出现的时候,收益一直比较高,但到了近两年,收益已经降到了3.9%左右,而很多银行的理财产品的收益开始有所上升。银行理财产品和余额宝,两者都是低风险理财,那么,对于投资者来说,投资哪个更能获取高收益呢?下面一起来详细看看吧。

  余额宝的收益情况可以参考每日公布的七日年化收益率年化收益率和每万份收益,但是计算收益的话要根据万份收益来进行计算。一般具体算法为:余额宝收益=(实际的资金×每万份收益)÷10000,或余额宝收益=每万份收益÷10000×实际的资金。

  目前余额宝万份收益为1.1009元(余额宝某天的万份收益),昨天在余额宝账户上的金额为10000元,那么当天的收益就是10000×1.1009÷100001.1009元。最终年收益需乘以存放天数,但是余额宝的预期年化收益率是不断变化的,还需累计查看总年化收益。

  例如:查看余额宝最新收益情况,7日化年收益值为2.7030%,30日年化2.7044%,60日年化2.7405%,银行活期存款利率为0.35%或0.385%,一年期为3.25%或3.3%。,两年定期3.75%或4.125%,余额宝近期收益率与二年定期存款相当。

  据了解,2017年邮政银行理财产品收益在4.7%左右,一万元投资一年利息大概为470元,本息合计10470元。

  假设余额宝在三年(一年按365天计算)的时间里,每一年累计的收益平均后还保持为1.0885元,通过计算可得出:三年后的1万投资余额宝后的本金+收益等于:10000+1.08×365×3=11182.6元。与2017年邮政银行理财产品收益一比,谁高谁低就很明显了。

  总的来说,目前邮政银行理财产品收益普遍比余额宝高,但是这个是相对的,主要还是看你的资金情况,目前银行理财一般都是5万起存,3个月期限到1年,现场报码。不能赎回,而余额宝比较灵活,可以随存随取。最后,问自己,购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等,以选择适合的产品。

  看完这篇文章,相信大家都清楚银行理财有风险吗的答案,以及余额宝和邮政理财宝哪个收益高了吧。如果你还想知道更多与财经有关的内容,请继续关注本网站!

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